“兩權(quán)”抵押:農(nóng)村金融改革邁出重要一步

　　近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出，以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn)，賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，穩(wěn)妥有序開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

資料圖

　　可以說(shuō)，“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)旨在有效盤(pán)活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，這既是推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展、破解農(nóng)民貸款難的一個(gè)重要舉措，更是深化農(nóng)村土地制度改革、賦予農(nóng)民更完備土地財(cái)產(chǎn)權(quán)的重大突破，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)民增收致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展具有重要意義。

　　同時(shí)，我們也需看到，土地制度改革是牽一發(fā)動(dòng)全身的大事，敏感而慎重，金融改革也是一項(xiàng)極為復(fù)雜的制度安排，精細(xì)且苛嚴(yán)?，F(xiàn)實(shí)條件下，“兩權(quán)抵押”的實(shí)施面臨很多難題和不確定性。若發(fā)生違約土地資產(chǎn)如何處置？農(nóng)民是否會(huì)因經(jīng)營(yíng)不善陷入失地困境？等等。這些問(wèn)題能否解決好，不僅關(guān)系到“兩權(quán)抵押”順利實(shí)施，更關(guān)系到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)以及農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定，必須要妥善解決。

　　要優(yōu)先解決好農(nóng)民抵押的風(fēng)險(xiǎn)防控。在土地依然是農(nóng)民**重要的生活來(lái)源和生產(chǎn)資料背景下，“失地風(fēng)險(xiǎn)”永遠(yuǎn)都是一個(gè)不可忽視的重要問(wèn)題。首先，要控制抵押范圍。抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)應(yīng)是“部分流轉(zhuǎn)土地、部分流轉(zhuǎn)期限”，限制抵押面積和時(shí)間。例如，寧夏同心縣規(guī)定用于抵押貸款的土地面積不超過(guò)農(nóng)戶(hù)所承包土地總面積的40%，而在山東棗莊這一比例為1/3，那么即使發(fā)生貸款違約，農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活也不會(huì)受到很大的影響。而且，抵押期到期后，經(jīng)營(yíng)權(quán)又會(huì)回到農(nóng)民的手里。抵押的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)也應(yīng)該是農(nóng)民的非****住房或是非****可居住的房屋，確保不會(huì)出現(xiàn)因抵押房屋被收回而致農(nóng)民無(wú)房可住。其次，要防止政績(jī)沖動(dòng)，地方政府要管好自己的手，抵押貸款要順勢(shì)而為，應(yīng)該是農(nóng)民自發(fā)性的選擇。再者，要加強(qiáng)社會(huì)保障，推進(jìn)農(nóng)村低保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等農(nóng)村社會(huì)保障廣覆蓋，做好政策性“兜底”，解決好農(nóng)民后顧之憂(yōu)。

　　要積極調(diào)動(dòng)起金融機(jī)構(gòu)放貸的意愿。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)險(xiǎn)的控制始終是第一位的，“兩權(quán)”抵押雖然解決了農(nóng)民抵押物缺乏的問(wèn)題，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、貸款風(fēng)險(xiǎn)不易控制的本質(zhì)不會(huì)因此改變，而土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化程度較低難以變現(xiàn)的問(wèn)題，更是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展抵押業(yè)務(wù)的**大顧慮。因此，建立抵押物處置機(jī)制是關(guān)鍵。一方面要建立完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，建立“兩權(quán)”抵押、流轉(zhuǎn)、評(píng)估的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)制，同時(shí)也應(yīng)探索多種形式抵押權(quán)變現(xiàn)方法，例如可以引入強(qiáng)制管理的機(jī)制，通過(guò)委托他人管理抵押財(cái)產(chǎn)，并以其所得收益使債權(quán)得以?xún)?yōu)先受償；也可以探索間接擔(dān)保模式、聯(lián)合擔(dān)保模式，由聯(lián)合擔(dān)保者代為處置。同時(shí)，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的引導(dǎo)和支持，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、監(jiān)督管理方面，采取特殊區(qū)別政策，并發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司、利用農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)提供擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，建立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋及補(bǔ)償機(jī)制，多措并舉調(diào)動(dòng)他們的支農(nóng)積極性。

　　要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款需求和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)之間有效對(duì)接。農(nóng)民敢貸款，銀行愿意放貸，供需雙方還要有效匹配才能實(shí)現(xiàn)資源配置**大化?，F(xiàn)實(shí)情況是，規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款意愿更強(qiáng)，更契合銀行需要，操作起來(lái)成本更低，要鼓勵(lì)銀行支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。銀行要認(rèn)真研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，準(zhǔn)確把握新型經(jīng)營(yíng)主體的不同特點(diǎn)和需求，開(kāi)發(fā)針對(duì)性更強(qiáng)、靈活多樣的“兩權(quán)抵押”金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，新型經(jīng)營(yíng)主體也要提高自身的建設(shè)和發(fā)展能力，規(guī)范內(nèi)部管理，培養(yǎng)金融信用，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的認(rèn)可度。但同時(shí)，對(duì)于一些小規(guī)模的農(nóng)戶(hù)，也不能把他們排除在門(mén)外，可以通過(guò)成立土地協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給第三方，再由其向銀行貸款，就能解決小農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)、銀行操作成本高的問(wèn)題。

　　“兩權(quán)”抵押貸款尚處于試點(diǎn)階段，必須要嚴(yán)格遵守《意見(jiàn)》提出的“依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)掌控”原則，審慎、穩(wěn)妥推進(jìn)。同時(shí)我們更需要清醒地看到，“兩權(quán)”抵押為解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題開(kāi)辟了一個(gè)新的通道，但是同建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的本質(zhì)要求相比，同農(nóng)村金融自身改革的內(nèi)在需要相比，同新型經(jīng)營(yíng)主體迅速增長(zhǎng)的需求相比，還有很多工作要做。我們必須通過(guò)不斷深化改革，既要著眼三農(nóng)發(fā)展制度進(jìn)一步完善尋求路徑，更要從金融體制改革內(nèi)部實(shí)現(xiàn)突破。只有建立起一整套適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、滿(mǎn)足農(nóng)民需求、符合農(nóng)業(yè)特質(zhì)的現(xiàn)代金融制度，才能真正打通農(nóng)村金融的任督二脈，暢通三農(nóng)發(fā)展金融血脈。